ATM机（自助柜员机）是银行业务发展的新兴模式，它为客户提供了一种完全自助的、没有银行柜员参与的服务方式，这种方式不仅扩大了银行的服务空间和服务时间，降低了人力资源成本，缓解了柜面的压力，提高了经营效益，而且更重要的是为客户提供了服务方便，拉近了银行与客户之间的距离，在客户心目中树立了银行高科技化的崭新形象。然而，由于基层网点ATM机使用时间不长，无论是在制度建设、流程操作方面，还是在风险控制、绩效考核等方面均没有建立一套完整规范的防范风险控制体系，再加之部分单位ATM机管理缺位，流程操作脱节，人员防范意识不强，风险控制乏力等因素，不容置疑的会滋生操作上的风险，甚至为作案者人为的提高了犯罪的条件。近年来，针对ATM业务的违法犯罪活动日益猖獗，高科技、智能化的作案特点明显，风险防控形势不容乐观。
　　一、ATM机出现的几种常见作案手法
　　1.吞卡+摄像。不法分子直接在ATM机上安装吞卡及微型摄像装置，窃取客户的银行卡及密码。
　　2.伪造通知。不法分子在网点张贴加盖银行公章的“紧急通知”，表示取款需要“转账”，或称机器发生故障让取款人拨打某个“银行值班电话”，诱骗取款人说出卡号及密码，个别案例中还有“热心人士”前来提醒。
　　3.出钞口设障。用强力胶在出钞口粘一块塑料片，或者直接用胶水封粘住出钞口，使ATM机吐出的钱留在出钞口附近，作案者则在边上“守株待兔”，等取款者误以为机器故障离开或去找银行工作人员交涉时将钱取走。
　　4.“吞卡”故障。将带钩小金属条用胶带粘住，置于ATM机读卡器内，当取款人将银行卡插入“机关”时，就出现“吞卡”现象。此时，不法分子会假装取款，并“善意”提醒取款人重输一遍密码，趁机窃取该卡密码，然后设法从读卡机内拉出银行卡，取走卡内存款。
　　5.封锁键盘。不法分子在“确认”键和“取卡”键上涂上强力胶水，使取款者在输入密码和金额后无法取钞和退卡，在取款者无奈离开后，利用自制工具取出钞票和银行卡。
　　6.利用高倍望远镜等工具获取密码。不法分子利用高倍望远镜在距ATM机不远处窥视取款人输入的密码或利用特殊光线（非可见光）远距离照射键盘，在另一端用特殊设备远距离接收键盘输入动作的投影，从而获取客户输入的密码。
　　7.带有门禁系统的取款机上加装设备。不法分子在门禁系统上加装类似读卡器的装置，以此获取客户卡号及密码，随后克隆银行卡提取现金。
　　二、增强客户安全用卡意识，是防范ATM风险的基础
　　1.不要相信任何“紧急通知”,不要拨打“紧急通知”上的所谓“银行值班电话”。当取款中发生事故或者ATM机故障时，应拨打银行正规的客服热线请求帮助。如果客服热线无人响应，则可以直接报警或者拨打114，查询所在网点的电话号码，然后请求银行工作人员现场帮助。
　　2.如遇到吞卡现象，不要立即走开。一般正常吞卡，机器会吐出吞卡凭条，屏幕也会提示吞卡，应耐心等待几分钟，判定确属吞卡后再与银行联系解决。
　　3.保证密码安全。密码设置不能过于简单，不要在不经意间透露给任何人，应不定期更换密码。输入密码时应用左手遮住密码按键。自助银行门禁是不需输密码的。
　　4.对于ATM机吐出的取款凭条，不要轻易扔掉，凭条上有取款卡号、金额等信息，随意乱扔会影响存款安全。
　　5.取款前注意观察周围环境，注意是否有人在旁边看你取款，可以避免密码泄露为由要求其暂时离开，如发现ATM机上或附近装有可疑摄像设备，立即停止取款，并与银行联系或报警。尽量选择银行支行内的自助服务系统进行业务操作。
　　6.取款时注意力要集中。有些不法分子会在取款前后故意撞你或者谎称“你掉了100块钱”等，乘机分散取款人注意力，趁弯腰之机实施“调包计”。　
　　7.警惕短信诈骗行为。收到可疑手机短信时，应谨慎确认。我行所发的短信服务一般是以其客服热线号码95599作为其短信发送者号码的，以任何私人手机号码发送的短信大多为诈骗短信。
　　三、加强ATM机业务风险和内控管理的对策
　　当前ATM机内部管理主要存在的问题：
　　1.业务风险的认识和警惕性不足。习惯于传统业务条件下的风险防范和化解，风险意识和处理手段滞后，在应对金融电子化风险上显得束手无策。“重应用、轻安全”的思想较普遍地存在。
　　2.规章制度不健全，业务操作不规范。健全规章制度是保证业务健康运行的必要前提和条件，在规章制度上不仅要建立严密的技术防范机制，如：系统管理、操作管理、级别控制等；又要考虑建立健全的业务安全机制，如：岗位分工及监督机制、加取钞管理和安全制度、定期和不定期的检查督导制度等。
　　3.卡产品技术设计上的缺陷，为犯罪分子提供了可乘之机。单一控制方式下的密码设计漏洞，给许多犯罪分子通过“卡复制”进行诈骗提供了方便。
　　4.ATM保险箱密码不及时更换，且知密人较多。按规定，ATM保险箱的密码只能一人知道，并应及时更换，而目前由于临柜人员轮班制，造成多人知道密码，同时得不到及时更改密码，使密码的设置失去意义。
　　5.不认真执行双人操作、钥匙与密码分开保管的规定。按规定，ATM机做周期，往钱箱加钞，要双人操作，同时ATM机保险箱与密码应分开保管。而现阶段有些单位对这一规定并没有执行到位，形同虚设。
　　6.监控录像不到位。按规定，ATM机做周期及盘点钱箱里的现金，往钱箱里加现金，都应在录像的监控下进行，而目前对这一规定没有认真执行，上述问题的存在，给一些图谋不轨的人在内部作案留下了可乘之机。　
　　因此，我行应从ATM机内部管理入手，必须采取针对性措施，让犯罪分子无机可乘，确保客户用卡安全。
　　1.牢固树立风险防范与业务发展并重的思想。切实把ATM机的风险防范工作摆到与业务发展同等重要的位置，在强化安全意识的同时，树立业务风险、管理风险、市场风险、操作风险、应用风险、技术风险等在内的全面风险观念，成立ATM机案件应急、处理小分队。
　　2.加强ATM机的现场巡查工作。针对当前犯罪分子在ATM机入卡口设置机关截留客户卡的情况，我们要进一步加强ATM机巡查工作，检查ATM机入口和出口是否有异物或人为加装的机关，是否贴有非本行粘贴的“操作说明”、“告示”、“紧急通知”等；
　　3.组织对ATM机设备进行全面检查,要有良好的监控系统、防盗报警设施和照明设施。
　　4.完善ATM机存款识别功能,主动与ATM机经销商联系,及时更换或升级识别模块,增强假币防范能力。加强对ATM机监控系统的管理,及时检查监控系统的功能状况,定期查看ATM机录像资料,发现可疑人员认真研究分析,做好录像资料的备份。
　　5.建立健全内部管理和监控制约机制。健全ATM机内部管理制度，制订出一整套符合实际、分工明确、操作性强的管理制度，并要严格执行各项规定。各职能部门要经常对ATM机的内部管理进行检查、辅导，及时发现问题，及时纠正问题，以杜绝事故和案件的发生。在制度制定上既要考虑实际业务流程的客观衔接需求，也要考虑各岗位操作间的相互制约和监督，以实现“分工明确、责任明确、相互监督、互有配合”的管理目的，切实防范因分工不明确而出现的混岗操作风险和过失。
　　6.提高技术队伍素养，增强维护技能。系统和设备的维护工作事关ATM机业务的正常运行，维护工作跟不上，再多、再好的设备也难以发挥应有的价值。培养和造就一支专业化的技术队伍对ATM机的维护和管理非常重要，可以采取加强内部技术交流或通过与专业人员联办培训等形式提高现有人员技术素养，为快捷、准确、及时排除故障奠定良好的人才基础。